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帖子主题: 互联网理财如何保护消费者权益  

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发表于:Tue Mar 11 17:39:49 CST 2014
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互联网理财如何保护消费者权益
政府工作报告提出,促进互联网金融健康发展,立刻引发了代表委员们的热议。以余额宝为代表的互联网理财创新,在拉低了理财门槛的同时,也引来了许多非议。有的代表委员认为,余额宝实际赚取的是利率差异的套利,国债逆回购利用了同业存款市场与一般存款市场在利率价格上的差异。
统计显示,截至2014年2月底,在短短的8个月时间里,余额宝的用户数就突破了8100万,吸纳的社会资金达到5000多亿元。显然,余额宝之所以受到理财投资者的青睐,缘于其契合了市场的需求。全国政协委员、中央财经大学教授贺强接受记者采访时表示,余额宝的产生与迅猛发展具有一定原因,一方面余额宝是在互联网高度发达、不断向金融领域扩展的条件下产生的;另一方面余额宝是在目前社会资金偏紧、总体资金利息水平偏高的条件下才出现迅猛发展的,可以说,余额宝是互联网与金融发展到一定历史阶段的必然产物。
但作为投资货币基金的理财产品,余额宝并非没有风险,虽然货币基金的市场风险很小,但是由于投资规模的巨大,流动性风险却是不可忽视的隐忧。贺强认为,余额宝与天弘基金在运作的过程中,一旦出现收益大幅下滑甚至市场上一有风吹草动,都有可能引起用户大量的赎回,目前余额宝的七日年化收益率已出现持续下滑,跌破了6%,有些用户已经将余额宝的资金取出购买了银行的理财产品,因为在利率水平相差不大的条件下,资金存入银行可能会更加安全。如果出现利空因素,余额宝的用户大量赎回,天弘基金没有大量的现金准备,就有可能产生巨大的赎回风险。
不仅如此,目前社会资金偏紧,整体利率水平偏高,天弘基金才有机会博取较高的利差收益,如果利率实现了市场化,在利率波动较大时,一旦利率水平下降,天弘基金就难以获得利差收益,余额宝将无法应对广大的用户。
一个不可忽视的事实是,虽然余额宝等互联网理财产品使得理财门槛大为降低,但是理财投资者的风险意识却没有相应跟上,因为其集聚的是小额分散的闲置资金,面对的客户较为低端,形成了“长尾效应”,而投资者则是被其高收益以及T+0实时赎回所吸引,风险识别能力较弱。在这种情况下,必须注重和加强消费者权益保护,在风险教育和风险揭示上进行跟进。
“建议成立以‘一行三会’为基本架构的互联网金融消费者保护体系,及时调解互联网金融纠纷。”全国人大代表、人民银行广州分行行长王景武对记者表示,同时应当研究制定专门的互联网金融消费权益保护办法,对交易过程中的风险分配和责任承担、资金安全、信息披露、隐私保护等作出明确规定。对于余额宝的用户进行风险宣传与教育。贺强则认为,可以借鉴证券公司对投资者进行风险教育的经验,使大家对互联网金融树立风险意识,注意互联网金融投资理财的资金不能过于集中,注意分散投资、分散风险。
“要规范互联网金融企业的行为,还可以推动商业银行等金融机构大力发展互联网金融业务,促使其成为互联网金融规范发展的主力军。”王景武说,建立以商业银行作为第三方的资金托管机制,实现互联网金融平台账户与客户账户分离,通过第三方对互联网金融账户资金进出进行全程跟踪管理,确保客户资金不被挪用挤占。全国人大代表、人民银行济南分行行长杨子强则告诉记者,可根据开办互联网金融业务的主体及其申报经营的业务,国债逆回购怎么操作实施灵活的市场准入监管,将是否具有相当规模的互联网设备、是否掌握关键技术、是否制定了严密的内控制度、是否达到一定资本金规模等作为互联网金融市场的准入条件。
有专家分析,互联网理财实质上是优化了金融资源的配置,让公众的闲散资金经过专业化投资运作,形成的产品设计。在加强对互联网金融企业规范的同时,应当培育理性的市场投资主体,让普通理财投资者更加清楚产品的投资结构和相关风险,特别是要增强他们的风险意识、风险识别和风险管理能力,防止出现在市场行情红火时皆大欢喜,而行情下滑时各种风险和纠纷纷纷暴露的局面。
 
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发表于:2018-02-08 06:19:28
一旦利率水平下降

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